Sair das dívidas ganhando um salário mínimo parece impossível quando o dinheiro acaba antes do fim do mês. Mas o problema raramente é só o valor do salário: é não saber para onde o dinheiro vai, pagar juros altos sem perceber e tentar resolver tudo ao mesmo tempo, sem ordem. Neste post, o passo a passo de como sair das dívidas salário mínimo, começando com o que você já tem.
Segundo a Serasa, 84,2 milhões de brasileiros estavam negativados em setembro de 2026, ou 51,1% da população adulta, com uma dívida média de R$ 7.093,83 por pessoa (Serasa — Mapa da Inadimplência). E a Peic, da CNC, mostrou que 80,4% das famílias brasileiras tinham algum tipo de dívida em março de 2026 (CNC — Peic). Dívida é um problema comum, que pede método.
Como sair das dívidas salário mínimo: saiba quanto entra e quanto sai
O primeiro passo de como sair das dívidas com pouco dinheiro é enxergar a sua vida financeira de verdade. Sem anotar nada, você vive no escuro: o salário entra, o dinheiro sai e, no fim do mês, ninguém sabe para onde foi.
Pegue o extrato do banco, as faturas do cartão e as contas da casa e liste tudo: o que entra e o que sai em um mês. O salário mínimo em 2026 é de R$ 1.621,00 (Decreto 12.797/2025), e saber esse número com precisão é o ponto de partida: é ele que define o tamanho do seu plano. Anote tudo: aluguel, mercado, luz, água, transporte, parcelas, assinaturas e gastos pequenos.
Exemplo: quem ganha R$ 1.621,00 e descobre que gasta R$ 250,00 com delivery e lanches e R$ 120,00 com transporte por aplicativo encontrou R$ 370,00 por mês que estavam sumindo sem deixar rastro.
Liste todas as dívidas e descubra a mais cara
Depois de saber quanto entra e sai, é hora de listar todas as dívidas em um só lugar: cartão de crédito, empréstimo, cheque especial, contas atrasadas, carnês e qualquer outro compromisso. Para cada dívida, anote o credor, o valor total, a parcela mensal e a taxa de juros.
A dívida mais cara nem sempre é a maior. O rotativo do cartão, por exemplo, cobrava 451,71% ao ano em setembro de 2026, ou 15,29% ao mês (Banco Central). Já o parcelamento da fatura cobrava 193% ao ano, ou 9,37% ao mês (Banco Central). Uma dívida pequena no rotativo pode custar mais por mês do que uma dívida maior com juros menores — e é por isso que descobrir a dívida mais cara muda tudo.
Exemplo: uma dívida de R$ 500,00 no rotativo a 15,29% ao mês gera cerca de R$ 76,45 de juros em um mês. Uma dívida de R$ 1.000,00 parcelada a 9,37% ao mês gera cerca de R$ 93,70. Sem essa conta, você escolhe no achismo — e o achismo é caro.
Para organizar essa lista sem complicação, use a planilha Conta no Azul, que reúne dívidas, orçamento e plano de pagamento em um só lugar.
Corte o que dá para cortar sem passar aperto
Com a lista pronta, o próximo passo é abrir espaço no mês. Cortar gastos não significa viver de arroz e ovo nem abrir mão de tudo o que você gosta: significa tirar primeiro o que não faz falta. Assinaturas que você não usa, plano de celular maior do que precisa, delivery que virou rotina, compras por impulso no cartão.
Revise o extrato linha por linha: para cada débito automático, pergunte se você usa — e cancele o que não usa. Pequenos ajustes somam: cancelar duas assinaturas de R$ 34,90 e trocar um plano de celular de R$ 89,90 por um de R$ 54,90 devolve R$ 104,80 por mês — mais de R$ 1.250,00 em um ano.
Negocie antes de pagar qualquer coisa
Antes de sair pagando as dívidas na ordem que aparecer, negocie. Quem negocia com a lista completa na mão tem muito mais força: você chega sabendo o valor exato da dívida, a taxa de juros e quanto pode pagar por mês.
Peça desconto para pagamento à vista quando tiver algum valor guardado, ou peça para trocar uma dívida cara por uma parcela com juros menores. Compare o custo total das propostas: uma parcela menor por mais tempo pode sair mais cara no final. E lembre-se de um direito importante: o Serasa Limpa Nome é gratuito, e o credor tem 5 dias úteis para pedir a baixa do registro após o pagamento (Súmula 548 do STJ).
Nunca pague nada antes de ter o acordo por escrito, e nunca pegue um empréstimo novo para pagar outra dívida sem comparar o custo total. Trocar o nome do credor sem mudar nada no orçamento só empurra o problema para frente — com juros.
Monte o plano em 4 fases: Raio-X, Estancar, Negociar, Blindar
Sair das dívidas ganhando um salário mínimo pede ordem — e ordem é o que o Método Conta no Azul organiza em quatro fases, em 90 dias. Na primeira fase, o Raio-X, você descobre quanto deve, qual dívida é a mais cara e quanto sobra ou falta no mês. A primeira vitória acontece em 7 dias: saber esses três números muda completamente a forma de decidir.
Na segunda fase, Estancar, você para o sangramento: corta os gastos que drenam o mês e para de pagar só o mínimo do cartão. Na terceira, Negociar, você usa a lista completa para conseguir descontos e parcelas que cabem no seu mês. Na quarta, Blindar, você monta uma reserva de emergência — começando com R$ 10,00 a R$ 20,00 por semana — para que o próximo imprevisto não vire dívida de novo. A reserva ideal é de três a seis meses de despesas essenciais, mas o primeiro passo é sair do zero.
O Método Conta no Azul — Plano 90 Dias custa R$ 47,00, pagamento único, com 7 dias de garantia. É um guia em PDF com planilha, sem live e sem mentoria: você segue as quatro fases no seu ritmo, com o que já tem hoje.
Quem ganha um salário mínimo não precisa de mais dinheiro para começar — precisa de um plano.
Perguntas frequentes
Dá para sair das dívidas ganhando um salário mínimo?
Sim, desde que o plano caiba na sua renda. O caminho é mapear tudo o que entra e sai, descobrir a dívida mais cara, negociar e seguir uma ordem de pagamento.
Qual dívida eu pago primeiro com pouco dinheiro?
A mais cara em juros, que quase sempre é o rotativo do cartão. Pagar a dívida mais cara primeiro reduz o custo total e libera dinheiro mais rápido para as próximas.
Preciso de dinheiro extra para começar a negociar?
Não necessariamente. Muita negociação começa com uma proposta de parcela que cabe no seu mês, e não com pagamento à vista. O que você precisa é saber o valor exato da dívida e quanto consegue pagar por mês.
Faça o Raio-X das Dívidas gratuito e descubra quanto você deve, qual dívida é a mais cara e quanto sobra ou falta no mês: https://organizeminhascontas.com.br/raio-x-das-dividas/
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